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北京消费贷款收紧机构仍称“有计划”

2021-11-12 11:31 来源:市场资讯

今年以来,一场针对房地产金融的监管“风暴”大幕不断拉开,消费贷款和信贷资金违规流入住房市场成为严厉处罚的对象。近日,记者在调查过程中发现,北京各商业银行收紧了消费贷款“大门”,通过提高门槛、停止审批等方式严格控制消费贷款放款额度。但在多方打压的情况下,仍有部分贷款中介打着与银行合作的旗号,声称“对于不能两次申请消费贷款的用户,可以发放解决方案”,变相帮助消费贷款资金流入房市。

“总行规定不予批准”

在监管部门亮剑密集、严防消费贷款和信贷资金违规流入房地产市场的背景下,成为北京市消费贷款审核的常态。近日,北京商报记者从北京多位个人贷款经理和银行内部人士处获悉,北京部分银行已暂停消费贷款业务。

“现在我们分行的消费贷款没有获批,具体停工原因不清楚,这是总行规定的。”一家大型国有银行的个人贷款经理告诉记者。另一家股份制银行的个人贷款经理也提到,“目前我们银行没有消费贷款额度,只能排队贷款”。

消费贷款是银行向个人消费者发放的用于购买耐用消费品或支付各种费用的贷款。主要覆盖类别有汽车贷款、住房改善或修缮贷款、教育和学术贷款、小额生活贷款、度假和旅游贷款等用途。除了暂停额度审批,其他没有停止消费贷款业务的银行也提高了门槛,降低了额度,收紧了审核。北京某股份制银行相关负责人表示,“目前我行个人消费贷款的贷款门槛没有变化,但从今年三季度开始,我行分行线上申请的个人消费贷款额度从30万元降到了20万元”。

另一家银行的相关人士也表示,“我们银行以前有网上消费贷款业务,有公积金存款可以申请,但现在已经暂停了。如果要办理消费贷款业务,只能通过线下‘白名单’办理。银行主要面向在央企、国企或银行工作的用户,你需要提供薪资流、就业证明、房产资产证明等。

除了降低审批额度,一些银行还再次修改了公积金的缴存基数。“起初,我们只有在个人公积金用于消费贷款的存款金额达到1200元时,才能申请消费贷款。但十天前刚刚发布的新规要求,个人只有存款金额达到2000元以上才能申请消费贷款,负债不高的贷款金额为30万元。”一家国有银行分行的个人贷款经理说。

北京地区消费贷款收紧与今年房贷收紧趋势一致。光大银行金融市场部宏观研究员周今日在接受采访时表示,主要原因是一些热点城市房价一度非理性上涨,引发国内加强对部分消费信贷资金违规流入房市的监管;一些银行,尤其是热点城市的银行,收紧部分消费贷款,一方面是为了防止部分消费贷款非法流入房市;另一方面,最大限度规避风险。

“门槛提高了,得提前做”

北京收紧消费贷款并非空穴来风。“一些购房者挪用消费贷款作为购房款或‘过桥’资金,以填补住房交易资金缺口或套利;一些非法中介参与获利,助长了非法行为……”早在今年2月,北京银保监局就发文要求各银行对20世纪80年代以来新发放的个人消费贷款和个人经营贷款合规性进行全面自查

“银行会提高入行门槛,需要资金提前做好准备。”“最新的银行产品只能用电验证,白户也可以,贷款30-50万,不反映信用信息。”“不能回收消费贷款的私人……”在贷款中介投放的广告中,不仅有银行新发放的消费贷款,还有无法应用于消费贷款的解决方案。

“现在银行审核严格,很多之前申请过消费贷款想要回收的用户都无法提现。我们和银行有合作,不仅可以提现,还可以增加贷款额度约30万元。”一位贷款代理人说。根据贷款代理提供的信息,该产品是某国有大银行推出的个人消费贷款产品。它的主要亮点是,它只能通过个人信用贷款,没有任何房地产抵押或任何其他担保。

事实真的如贷款代理所说吗?记者咨询了该行一位个人贷款经理,她表示,“年初,监管开始严查各家银行贷款资金流入房市的情况。随后,银行出台新规定,要求超过30万元的贷款要委托用户支付,并提供真实的发票、收据和用途。如果不能出具相关资料,将关闭循环贷款额度,也没有和中介合作的说法,用户不要轻信”。

在新产品方面,某城市商业银行推出的一款消费贷款产品成为众多中介机构的目标。该产品贷款额度较高,审批额度在30-50万元左右,无需申请信用信息。“贷后审核材料在我们的‘一站式’模式下包罗万象,今天申请3个工作日就可以放款。”一位中介说。

记者咨询了相关城商行的客户经理,该行客户经理表示,“我们最近确实推出了消费贷款产品,但不相信贷款代理人的话,我们从来没有和贷款代理人合作过。该产品最高审批限额仅为30万元,并非贷款中介所声称的最高50万元。只有个人贷款经理线下审核后的‘白名单’客户才能申请,客户直接线上申请,银行会拒绝审核。本产品只能用于消费,不能用于买房、炒股等操作”。

中介助推消费贷款进入住房市场的危害不言而喻。易观国际高级分析师苏表示,一方面,此举帮助贷款人变相“杠杆化”,增加了贷款人的经济负担;另一方面,违规使用消费贷款可能会被提前收回,可能会给贷款人造成更大的财务风险,进而引发逾期、征信等一系列连锁问题。

在周茂华看来,消费贷的初衷是解决消费者临时小额资金需求,以平滑消费支出,有助于释放国内消费潜力,提升消费者福利,助力国内经济转型;同时,拓展金融机构业务发展空间。但消费贷违规流入房市的危害显而易见,可能导致消费者杠杆过快上升,反而抑制消费潜力释放;资金违规流入房市助长投机炒作,导致房市价格非理性上涨,对其他经济部门资源构成挤占,投资区域经济长期发展潜力,并可能导致局部房市泡沫化风险等。

加大贷中、贷后业务监测

在北京地区下发监管提示函督促银行开展消费贷自查、组建联合工作组开展房地产市场专项核查后,多家银行便开启了“强制收回”操作,比如贷款用户提供不了合同发票,或者很明显能看出来发票与合同约定用途不一致的,银行就会要求收回贷款,或向客户下发函件,要求用户加速结清贷款。

此前还有银行人士向北京商报记者提及,若违反相关合同约定,除了收回贷款外,银行可能会将征信调整为关注,关注类贷款属于不良类贷款。一位国有大行个贷经理提醒称,“建议用户千万别套取消费贷购房,如果资金链断裂出现逾期就会上征信,征信出现逾期后,对用户个人后续办理金融业务甚至日常生活都会造成影响”。

当前,监管对房地产调控的政策决心不减,在消费贷违规入房市上,除了加强监管和处罚力度、提升监管能力之外,更多的还是需要引导每家银行严格落实贷前贷中和贷后的账户和资金风险管理。

易居研究院智库中心研究总监严跃进指出,未来银行对于申请房贷的人会有更严苛的管理。通过此类监管,能够规范贷款的发放,对于此类还背负其他债务的人员来说,要获取购房方面的贷款,也会面临压力。现在开始至今年底还是要落实稳定金融秩序和稳定房地产市场秩序的双重任务,银行基调很明确,继续会收紧。

苏筱芮预测,北京地区消费贷收紧趋势将进一步延续,监管应利用监管科技等手段加大对银行贷中、贷后业务的监测,其次对套用贷款及为之提供便利的中介主体加大处罚力度。

“监管应进一步加大强监管力度,压实主体责任,对违法违规行为形成有力震慑,让消费贷回归产品设计初衷。”周茂华如是说道。